社会新鲜人如何规划你的金钱？
记录你的开支。
了解你的收入与支出规划好你的钱，自然要记录每一笔财务收支。交通银行理财师、理财专栏撰稿人卢俊宇说:“月开支是多少，每年预期的收入增长又是多少，这些是理财规划的前提。职场新人收入有限，在支出方面一定要养成记账的习惯，区分弹性支出和刚性支出，尽量减少弹性支出。”一本“流水账 对财务规划毫无裨益，要使账本易于分析，不妨做一个财务收支明细表。
操作上，要对每个项目细化，也可能会有新的项目产生。除收入和支出外，月末要给出当月的财务结余和下月的财务预算。一方面为不可控预算准备好足额款项，另一方面对可控预算统筹规划，包括水电、交通、购物等，这也是积累闲置资金的关键。
理清财务问题，记账是最原始但最为有效的手段，还可以约束自己的冲动消费。它虽然繁琐，但一些不错的App已经大大减轻了这种痛苦。财务软件能进行收支分类统计、分析走势、财务报警等等，挖财、随手记、91 记账一类的手机App已经十分普遍。对职场新人来说，记账或许不是一件容易的事，但挣钱更不是一件容易的事。
杜绝“债务危机”。
职场新人的债务来源，往往有信用卡透支、助学贷款及向亲戚朋友借款等等，其中信用卡透支是最为常见的债务危机来源。
银行客户经理会告诉你年轻人处在职业发展初期，未来收入增长有很好的预期，对风险承受能力高，使用信用卡还能通过积分兑换、折扣优惠等形式享受额外的好处。
别让“利息”成为你的债主
A. 信用卡取现时会收取手续费，透支取现按日计收0.5‰的利息，并按月计收复利。
B. 如果在免息期内只还上最低还款额，虽不影响个人资信记录，但要支付高利息费。
C. 大多银行采取全额计息制，透支1000元，还款999元，仍要以1000元计算复利，所欠1元钱还要计算滞纳金。
D. 信用卡可免息分期还款，但每月要征收手续费，并不比贷款利率优惠。
E. 即便是没有激活或透支的“僵尸卡”，如果每年刷卡次数没有达到规定，同样可能收取年费。
信用卡该怎么用
诺亚财富理财师陆勖认为，职场新人处在资本积累阶段，负债消费并不可取。如果一定要透支，也要利用好信用卡的免息期，在免息期内用信用卡额度消费，同时将还款用于投资货币市场基金等低风险产品，在免息期到期前两天赎回基金，还上信用卡欠款。
信用记录对你有什么影响
不能按时还清信用卡欠款、助学贷款等造成的不良信用记录，按规定会在央行个人征信系统保留5 年时间，日后提取公积金、申请贷款买房乃至创业都会受到很大影响，甚至根本无法办理按揭。
谁动了我的工资？
必须花费
包括房租、水电煤、网络、有线电视、通讯、交费等费用在内的每月必须花费平均有1200＋（50 ＋ 150 ＋ 100 ＋ 100 ＋30）÷2 ＋ 50 ＋ 200 ＝ 1665 元（Day9 内已说明），若以每月4000 元的到手薪水而言，这部分支出约占42%。
可调节花费
包括餐饮、服饰、人情往来、休闲娱乐等。日常餐饮可以稳定在700元／月。陆勖认为，服饰花费不宜超过月收入的8%，记为320元／月。人情往来的费用同样是可以控制的，未必通过重金才能够表达诚意，建议将人情往来和休闲娱乐的比重控制在10%，人情往来不超过240元／月，休闲娱乐160元／月。
储蓄计划
可调节花费的控制关系到储蓄计划的实施。一般而言，18% 左右的到手收入用于储蓄比较适当。
如何开始你的储蓄计划？
我为什么存不下钱？
原因是可调节花费过多，缺乏强制性的储蓄手段。一有资金缺口就想到用储蓄来填补。和讯理财专栏撰稿人高靓说：“职场新人要进行强制性攒钱，设置一套有约束力的储蓄体系。比如办理零存整取，或者购买一款按月缴费的低风险理财产品等。”
确定你的储蓄结构
将储蓄计划分为固定资金和流动资金，把每月工资的1／5和年终奖金固定纳入储蓄计划。流动资金则根据个人结余情况来决定。
存款利率低怎么办？
储蓄计划还包括基金定投、寿险和房贷三种手段。建议买入低保费的消费型险种，可起到基本的保障功能。或定投些债券基金，平均年收益在5% 左右，能起到储蓄功能。也可以适当配置一些货币市场基金，可活期领取，定期收益，利率一般比活期存款略高。
聪明找出意外开销
离开校园，柴米油盐之类的琐碎小事扑面而来。这些变化直接体现在财务上。当你认识到原来一桶油要花掉近百元，朋友的一次婚礼就得掏出起码500元红包的时候，相信我，你对“独立”二字将有前所未有的新认知。好吧，让我们先来给你一个预警，说说可能从你手里溜掉的开销。
你有可能大手大脚的地方
A. 抢买单：每次聚会都要抢着买单，钱包减肥的速度未免太快了些。量力而行，大家并不会因为你少买了次单就与你疏远的。
B. 淘宝：以为在淘宝购物能节省花销，其实并不比平时少，那些你以为省下的钱早就原封不动甚至成倍地去了其他卖家的口袋。
C. 电子产品：从iTouch 到New iPad，从iPod 到iPhone4S，你的信用卡账目也跟着飙升，做“果粉”真的有这么重要吗！
D. 打车：任何成为习惯的消费行为都是可怕的，即使它只是几十元的打车费，一个月加起来的数量也未必是你能轻易负担的。
E. 旅游：随心所欲，肆意出游？听上去挺有流浪范儿，只是别小看一次没有规划好的旅游花销带来的后遗症。
F. 大卖场（宜家或超市）：别在大卖场前装冷静了，因为你永远会比你预计的要买得多，并且从经验上说， 大多还都是闲置无用的。
它们可能成为你的意外花费
A. 参加朋友的婚礼：对于手头本就不宽裕的毕业生来说，婚礼礼金多少会造成点压力，一般这样的邀请都会提前通知，所以做好当月财务规划，别影响了生活。
B. 同学聚会：这是毕业生们最爱干的事，喜欢凑在一块忆苦思甜，但这多少是笔额外开销。根据每个月的收支情况适当地控制聚会频率，你也知道，其实每次凑在一块说的内容都大抵相同。
原文地址：http://site.douban.com/162701/widget/notes/9881953/note/244477566/
评论（0）